Czy emeryt może ogłosić upadłość konsumencką?

W obliczu rosnących kosztów życia i trudności finansowych coraz więcej seniorów zastanawia się, czy mogą skorzystać z instytucji upadłości konsumenckiej. Odpowiedź brzmi: tak, emeryt może ogłosić upadłość konsumencką. Polskie prawo nie wprowadza ograniczeń wiekowych dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które chciałyby ogłosić upadłość. Jednakże, jak w każdym przypadku, muszą zostać spełnione określone warunki.

Warunki ogłoszenia upadłości konsumenckiej przez emeryta.

Aby emeryt mógł ogłosić upadłość konsumencką, musi spełniać te same przesłanki, co każda osoba fizyczna:

• Niewypłacalność – to podstawowy warunek. Oznacza to, że osoba nie jest w stanie spłacać swoich zobowiązań pieniężnych (np. kredytów, pożyczek, zadłużenia w ZUS, opłat czynszowych) przez co najmniej 3 miesiące.
• Wcześniejsze umorzenie zobowiązań –  sąd oddali wniosek o upadłość, gdy osoba fizyczna występowała w ciągu ostatnich dziesięciu lat o procedurę upadłościową
• Złożenie wniosku do sądu upadłościowego – procedura rozpoczyna się od złożenia wniosku w wydziale gospodarczym sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania.

Czy długi zostaną umorzone w całości?

To, czy długi zostaną umorzone całkowicie, czy emeryt będzie musiał spłacać ich część, zależy od kilku czynników:

Sytuacja finansowa i majątkowa emeryta – sąd bada wysokość emerytury, koszty utrzymania, stan zdrowia i majątek. Jeśli emeryt nie ma żadnych nadwyżek finansowych i żyje na granicy ubóstwa, może dojść do całkowitego umorzenia zobowiązań.

Stopień zawinienia w powstaniu długów – jeśli emeryt nie doprowadził do niewypłacalności umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, sąd może być bardziej skłonny do przyjęcia łagodniejszego planu spłaty lub jego braku.

Możliwość ustalenia planu spłaty – w niektórych przypadkach sąd ustala tzw. plan spłaty wierzycieli, który może trwać maksymalnie 3 lata (lub 7 lat, jeśli dłużnik przyczynił się do zadłużenia wskutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania). Emeryt w tym czasie spłaca określoną część dochodów, a pozostałe zobowiązania po zakończeniu planu zostają umorzone.

Brak majątku do zbycia – jeśli emeryt nie posiada żadnego majątku (np. mieszkania, samochodu, oszczędności), który mógłby zostać zlicytowany przez syndyka, większe szanse są na bezplanowe umorzenie długów.

Od czego zależy decyzja sądu?

Decyzja sądu upadłościowego opiera się na analizie:

• aktualnej sytuacji majątkowej i dochodowej emeryta,
• przyczyn powstania zadłużenia,
• potencjału do spłaty części zobowiązań,
• wieku i stanu zdrowia upadłego.

Sąd może uznać, że ze względu na wiek, stan zdrowia i wysokość emerytury, upadły nie jest w stanie realnie spłacać długów i wówczas umorzyć je w całości bez ustalania planu spłaty.

Podsumowanie.

Emeryt może ogłosić upadłość konsumencką na takich samych zasadach, jak każda osoba fizyczna. Nie ma tu barier wiekowych ani emerytalnych. Kluczowe jest wykazanie niewypłacalności oraz brak celowego działania na niekorzyść wierzycieli. W zależności od sytuacji, sąd może:

• ustalić plan spłaty części długów (na 3–7 lat),
• całkowicie umorzyć długi – szczególnie, gdy emeryt nie ma majątku i żyje na minimalnych środkach.

Dla wielu seniorów to realna szansa na wyjście z długów i rozpoczęcie życia na spokojnej finansowo emeryturze.