Rosnące raty kredytów, utrata pracy, choroba czy nieprzewidziane wydarzenia życiowe sprawiają, że wiele osób przestaje radzić sobie ze spłatą zobowiązań. W takiej sytuacji najczęściej pojawiają się dwa rozwiązania: ugoda z bankiem lub upadłość konsumencka. Choć oba mają pomóc wyjść z problemów finansowych, ich skutki są zupełnie różne.

Które rozwiązanie będzie korzystniejsze? Odpowiedź brzmi: to zależy od Twojej sytuacji finansowej, wysokości zadłużenia i realnych możliwości spłaty.

Czym jest ugoda z bankiem?

Ugoda to porozumienie pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, którego celem jest dostosowanie warunków spłaty do aktualnych możliwości finansowych klienta. Bankowi zazwyczaj bardziej opłaca się odzyskać pieniądze w dłuższym czasie niż prowadzić kosztowne postępowanie sądowe i egzekucję komorniczą.

W ramach ugody bank może zaproponować między innymi:

• wydłużenie okresu spłaty,
• obniżenie wysokości miesięcznych rat,
• czasowe zawieszenie spłat (wakacje kredytowe),
• częściowe umorzenie odsetek lub kosztów windykacyjnych,
• zmianę harmonogramu spłat.

Nie oznacza to jednak, że bank ma obowiązek zawrzeć ugodę. Każdy przypadek jest analizowany indywidualnie.

Kiedy ugoda jest dobrym rozwiązaniem?

Ugoda sprawdzi się przede wszystkim wtedy, gdy problem ma charakter przejściowy.

Przykładowo:

• utraciłeś pracę, ale masz realną szansę na nowe zatrudnienie,
• prowadzisz działalność, która chwilowo przynosi niższe dochody,
• choroba lub inne wydarzenie czasowo pogorszyły Twoją sytuację finansową,
• jesteś w stanie spłacać zadłużenie, ale potrzebujesz niższych rat.

W takich przypadkach negocjacje z bankiem mogą pozwolić uniknąć postępowania sądowego oraz dodatkowych kosztów.

Zalety ugody z bankiem

Największe korzyści to:

• uniknięcie upadłości i jej konsekwencji jeśli posiadasz majątek,
• zachowanie większej kontroli nad swoim majątkiem,
• możliwość dalszego korzystania z produktów bankowych,
• szybsze zakończenie sporu,
• brak wpisu dotyczącego upadłości konsumenckiej.

Warto jednak pamiętać, że ugoda nie likwiduje długu. Najczęściej jedynie zmienia sposób jego spłaty.

Kiedy ugoda przestaje mieć sens?

Są sytuacje, w których nawet najlepsze negocjacje nie rozwiążą problemu.

Dotyczy to zwłaszcza osób, które:

• posiadają wiele różnych zobowiązań,
• mają zajęcia komornicze,
• nie regulują już rat i nie ma nadziei na ich dalsze spłacanie,
• nie osiągają dochodów pozwalających na spłatę zadłużenia,
• mają długi znacznie przewyższające wartość posiadanego majątku.

Jeżeli nawet po obniżeniu rat nie byłbyś w stanie ich regulować, ugoda może jedynie odsunąć problem w czasie.

Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to postępowanie prowadzone przez sąd wobec osoby fizycznej, która stała się niewypłacalna i nie jest w stanie wykonywać swoich zobowiązań.

Celem postępowania jest:

• oddłużenie dłużnika,
• sprawiedliwe, zwykle częściowe zaspokojenie wierzycieli,
• umożliwienie rozpoczęcia życia finansowego od nowa.

Wbrew popularnym opiniom upadłość nie oznacza automatycznie utraty całego majątku ani dożywotnich konsekwencji finansowych. Każda sprawa jest oceniana indywidualnie przez sąd.

Kiedy warto rozważyć upadłość konsumencką?

Może to być właściwe rozwiązanie, gdy:

• wysokość zadłużenia jest znacznie większa niż możliwości jego spłaty,
• prowadzona jest egzekucja komornicza,
• banki i firmy pożyczkowe odmawiają zawarcia ugody,
• nie ma realnych perspektyw poprawy sytuacji finansowej,
• miesięczne dochody nie pozwalają na regulowanie zobowiązań.

W takich przypadkach dalsze zaciąganie nowych zobowiązań lub podpisywanie kolejnych ugód często tylko pogłębia problem.

Zalety upadłości konsumenckiej

Najważniejsze korzyści to:

• możliwość umorzenia części lub nawet większości zobowiązań,
• zatrzymanie egzekucji komorniczych po ogłoszeniu upadłości,
• zakończenie narastania odsetek od wielu zobowiązań,
• szansa na rozpoczęcie życia bez długów.

Należy jednak pamiętać, że postępowanie wiąże się z określonymi obowiązkami, a w niektórych przypadkach dochodzi do sprzedaży majątku.

Ugoda czy upadłość – porównanie

Nie podejmuj decyzji pod wpływem emocji

Osoby zadłużone często działają pod presją czasu i stresu. Zdarza się, że podpisują niekorzystne ugody, które tylko wydłużają okres spłaty i zwiększają całkowity koszt zadłużenia. Z drugiej strony nie każda trudna sytuacja oznacza konieczność ogłoszenia upadłości.

Dlatego przed podjęciem decyzji warto przeanalizować:

• wysokość wszystkich zobowiązań,
• miesięczne dochody i wydatki,
• wartość posiadanego majątku,
• możliwość poprawy sytuacji finansowej w najbliższych miesiącach,
• propozycje przedstawiane przez wierzycieli.

Dopiero całościowa analiza pozwala ocenić, które rozwiązanie będzie rzeczywiście korzystniejsze.

Podsumowanie

Nie istnieje jedno rozwiązanie dobre dla wszystkich. Ugoda z bankiem jest korzystna wtedy, gdy masz realne możliwości dalszej spłaty zobowiązań i potrzebujesz jedynie zmiany warunków kredytu. Natomiast upadłość konsumencka może okazać się najlepszym wyjściem, gdy zadłużenie stało się trwałym problemem i nie ma już szans na jego samodzielną spłatę.

Najważniejsze jest, aby nie zwlekać z podjęciem działań. Im wcześniej przeanalizujesz swoją sytuację, tym większa szansa na wybór rozwiązania, które pozwoli ograniczyć koszty, uniknąć dodatkowych problemów i odzyskać finansową stabilność.

Jeśli masz problemy z długami napisz do nas lub zadzwoń.

To nic nie kosztuje, konsultacje są bezpłatne.

Na pewno znajdziemy sposób, który rozwiąże Twoje problemy.

KONTAKT