Upadłość konsumencka to często ostatnia deska ratunku dla osób zadłużonych. Jednak nie zawsze jest to jedyne rozwiązanie. W niektórych sytuacjach warto rozważyć alternatywne formy oddłużania, które mogą być szybsze, mniej formalne i mniej inwazyjne.

W tym artykule przedstawiamy sprawdzone i legalne metody oddłużenia, które mogą pomóc Ci odzyskać kontrolę nad finansami bez ogłaszania upadłości.

1. Negocjacje z wierzycielami

To najprostsza, a zarazem bardzo skuteczna forma oddłużania.

Na czym polega?

Wierzyciel (bank, firma windykacyjna, fundusz sekurytyzacyjny) może zgodzić się na:

• rozłożenie zadłużenia na raty,

• zmniejszenie całkowitej kwoty długu (tzw. umorzenie np. naliczonych odsetek karnych),

• odstąpienie od naliczania dalszych odsetek lub kosztów windykacji.

Co możesz zyskać?

• uniknięcie postępowania sądowego i egzekucji komorniczej,

• realny wpływ na wysokość miesięcznych rat,

• zatrzymanie dalszego wzrostu zadłużenia.

Czy to skuteczne?

Tak – o ile negocjacje prowadzone są rzeczowo i z zachowaniem formalności (najlepiej pisemnie). Coraz więcej wierzycieli woli zawrzeć ugodę, niż latami dochodzić należności w sądzie.

2. Sprzeciw wobec nakazu zapłaty i walka w sądzie

Na czym polega?

Jeśli otrzymałeś nakaz zapłaty z e-Sądu lub sądu rejonowego, masz prawo w określonym terminie złożyć sprzeciw lub zarzuty. W wielu przypadkach wierzyciel:

• nie ma kompletu dokumentów,

• nie potrafi wykazać, że jest rzeczywistym właścicielem długu (dotyczy głównie funduszy),

• źle oblicza dług, zawyża go lub uwzględnia przedawnione odsetki.

Co możesz zyskać?

• oddalenie pozwu,

• zatrzymanie egzekucji komorniczej.

Czy to skuteczne?

Często tak. Trzeba jednak znać podstawy prawa cywilnego lub skorzystać z pomocy specjalistów. Jednak w wielu przypadkach osoby broniące się samodzielnie – skutecznie wygrały sprawę.

3. Ugoda z funduszem sekurytyzacyjnym

Fundusze kupujące długi od banków są często gotowe do zawarcia atrakcyjnej ugody. Dlaczego?

Bo kupiły Twój dług za ułamek jego wartości i każda wpłata to dla nich zysk.

Co możesz uzyskać?

• redukcję długu nawet o 40–70%,

• umorzenie naliczonych odsetek,

• rozłożenie na dogodne raty.

Wskazówka:

Zawsze żądaj dokumentów potwierdzających, że fundusz ma prawo dochodzić długu – nie każdy to udowodni.

4. Zawarcie układu z wierzycielami (pozaprocesowe porozumienie)

Jeśli masz wielu wierzycieli i chcesz ich traktować sprawiedliwie, możesz zawrzeć ugody z kilkoma z nich równocześnie. To coś w rodzaju nieformalnego “planu spłaty”.

Co zyskujesz?

• nie musisz ogłaszać upadłości,

• nie trafiasz na listy dłużników,

• zachowujesz kontrolę nad finansami.

Możesz zaproponować: jednorazową spłatę za niższą kwotę lub długoterminową ugodę. Jednak wierzyciel może ale nie musi zgodzić się na ugodę.

5. Pomoc profesjonalnego doradcy lub kancelarii oddłużeniowej

Czasem warto skorzystać z pomocy specjalistów, którzy:

• ocenią Twoją sytuację finansową,

• przygotują pisma (sprzeciwy, propozycje ugód, skargi),

• negocjują z komornikiem lub firmą windykacyjną.

To rozwiązanie dla osób, które nie czują się pewnie w samodzielnym działaniu.

6. Skarga na czynności komornika

Jeśli komornik przekroczył swoje uprawnienia (np. zajął zbyt dużą kwotę, zajął świadczenie wyłączone z egzekucji), możesz złożyć skargę do sądu.

Co możesz osiągnąć?

• zwrot niesłusznie zabranych środków,

• ograniczenie egzekucji do części majątku,

• zmniejszenie obciążeń finansowych.

7. Konsolidacja długów

Jeśli nie masz jeszcze opóźnień w spłatach rat zobowiązań to warto zrobić tzw. konsolidację długów. Konsolidacja długów polega na połączeniu wszystkich swoich zadłużeń w jedno większe zadłużenie, zwykle w postaci kredytu konsolidacyjnego. Dzięki temu można zmniejszyć wysokość miesięcznych rat poprzez uzyskanie korzystniejszego oprocentowania lub wydłużenie okresu spłaty.

Co możesz osiągnąć?

• uporządkowanie finansów – płacisz jedną ratę zamiast kilku czy kilkudziesięciu,

• możesz uzyskać dużo atrakcyjniejsze warunki spłat,

• krótkoterminowe pożyczki rozłożysz na dłuższy czas co zmniejszy obciążenie miesięczne.

Czy zawsze warto unikać upadłości?

Nie zawsze. Powyższe metody są skuteczne, ale nie w każdej sytuacji. Jeśli masz:

• bardzo dużą liczbę wierzycieli,

• długi na dziesiątki czy setki tysięcy złotych,

• brak majątku i dochodów –
  wówczas upadłość może być najszybszym i najbezpieczniejszym rozwiązaniem.

Podsumowanie

🟢 Jeśli dług nie jest jeszcze „górą lodową”, spróbuj go wynegocjować, obronić się lub rozłożyć na raty.
🔴 Jeśli jednak długi przygniatają Cię z każdej strony, a dochodów nie starcza nawet na życie – rozważ upadłość.

Najważniejsze: Nie zwlekaj. Długi same nie znikną, a im wcześniej zaczniesz działać – tym więcej możesz zyskać.

Chcesz dowiedzieć się, która metoda oddłużenia będzie dla Ciebie najlepsza?

Napisz do nas lub zadzwoń – przeanalizujemy Twoją sytuację bezpłatnie i bez zobowiązań.

📞 +48 796 799 399